Hipotecas, conceptos básicos para novatos
Eso, a lo que coloquialmente llamamos “hipoteca”, realmente es un préstamo hipotecario, una operación financiera mediante la cual se otorga a una persona una financiación para adquirir una vivienda, en la que la garantía es un bien inmueble.
Para llevar a cabo un préstamo hipotecario se requiere la firma de una escritura, documento protagonizado por dos figuras fundamentales: el prestamista y el prestatario. El primero es el que el dinero al prestatario para comprar una vivienda. Ésta será la garantía que pasará a manos del prestamista si el prestatario no cumple con lo firmado. Así, el prestamista, que generalmente es una entidad financiera, se asegura que el prestatario devuelva el dinero concedido para la compra de dicha vivienda.
A partir de aquí, el prestatario se convierte en un hipotecado que no sólo responde con el inmueble comprado que hace la veces de garantía, sino con su patrimonio presente y futuro.
La devolución del dinero financiado se realizará mediante el pago unas cuotas, durante el plazo acordado en la escritura, que puede ser de hasta 50 años. A cambio de la mencionada financiación, el banco cobra un “precio” que es lo que se denomina interés y que se suma al importe, que es el dinero prestado al comprador para el pago total o parcial del coste del inmueble.
El índice de referencia más utilizado en España es el Euríbor, y se aplica así: el comprador pacta con el banco un diferencial que se suma a la media mensual del índice de referencia seleccionado (Euríbor, IRS o IRPH). El resultado es el interés que se aplicará al importe total del préstamo hipotecario.
El porcentaje de financiación es la porción del coste de la vivienda que el banco nos otorgará a través del préstamo hipotecario. Anteriormente, se llegaba a conceder hasta el 110%. En la actualidad, lo normal es que dicho porcentaje sea de hasta un 80%.
Generalmente, las entidades bancarias cobran unas comisiones por el estudio y la apertura de una hipoteca, por su amortización parcial o total, la subrogación y novación hipotecaria, aunque cada día son más bancos los que ofrecen hipotecas libres de comisiones.
La firma de un contrato hipotecario nos obliga a cumplir con una serie de obligaciones económicas durante un largo período de tiempo, por lo que te recomendamos comparar ofertas en diferentes entidades bancarias y, un vez escogida la que mejor se adapte a tu capacidad de endeudamiento, leer detenidamente la escritura y preguntar por todo aquello que no comprendas antes de firmarla.
